Коротко. Экспертизу страховой оспаривают своим доказательством: независимой технической экспертизой, претензией с расчётом доплаты, затем обращением к финансовому уполномоченному и, при необходимости, судебной экспертизой. Начните с документов страховой — акта осмотра и калькуляции. Чаще всего занижение прячется в пропущенных скрытых повреждениях и в «ремонте» деталей, которые нужно менять. Экспертизы по ОСАГО и по КАСКО считаются по разным правилам: по ОСАГО — по Единой методике Банка России, по КАСКО — по условиям договора.

Экспертиза по ОСАГО и по КАСКО: в чём разница

ОСАГОКАСКО
Правила расчёта Единая методика Банка России (положение № 755-П), справочные цены Правила страхования и договор: калькуляция страховой, счёт СТО или дилера
Износ Только при законной выплате деньгами, не больше 50% Как указано в договоре; часто без износа
Кто проводит Эксперт-техник из государственного реестра Эксперт или оценщик по выбору страховой или по договору
Лимит 400 000 ₽ за имущество Страховая сумма по договору

Поэтому одно заключение «на оба случая» обычно не годится: расчёт по Единой методике может оказаться ниже, чем положено по вашему КАСКО, и наоборот. Если есть оба полиса, сначала решите, по какому обращаетесь, — см. «КАСКО или ОСАГО».

Где обычно ошибается экспертиза страховой

  • в акт осмотра не внесены скрытые повреждения — эксперт не разбирал машину;
  • деталь, которую по технологии нужно менять, указана в ремонт;
  • пропущены работы: снятие и установка, подготовка к окраске, калибровка датчиков;
  • заявлено, что часть повреждений «не относится к ДТП», без трасологического обоснования;
  • при выплате деньгами применён износ, хотя страховая должна была организовать ремонт без износа.

Как оспорить экспертизу страховой по шагам

  1. Запросите письменно акт осмотра и калькуляцию. Без них непонятно, с чем спорить.
  2. Сверьте акт с машиной и фото с места ДТП. Отметьте, каких повреждений нет в акте.
  3. Если страховая не осмотрела машину в срок — 5 рабочих дней со дня заявления, — вы вправе сами организовать независимую экспертизу, и её результаты учитываются при выплате (п. 13 ст. 12 закона № 40-ФЗ).
  4. Закажите независимую экспертизу у эксперта-техника из госреестра. Пригласите страховую на осмотр заранее и не ремонтируйте машину до осмотра. Экспертизу проводит, например, наш партнёр по группе компаний — Автометрия.
  5. Направьте претензию с заключением и расчётом доплаты — образец претензии.
  6. Обратитесь к финансовому уполномоченному, если страховая отказала или не ответила. Он может назначить свою экспертизу — см. «Финансовый омбудсмен по ОСАГО».
  7. В суде просите назначить судебную экспертизу, если заключения противоречат друг другу, — см. «Автотехническая экспертиза по ДТП».

Когда спорить не стоит

Если ваша экспертиза отличается от расчёта страховой меньше чем на 10% при одинаковом перечне деталей, расхождение считается погрешностью (п. 3.5 Единой методики). Суд такую разницу, как правило, не взыщет, а расходы на экспертизу не окупятся.

Кто платит за экспертизу

  • Независимую экспертизу сначала оплачиваете вы. Если доплату взыщут, расходы можно возместить за счёт страховой. Но суды не всегда возмещают экспертизу, сделанную до решения финансового уполномоченного: он вправе назначить свою.
  • Экспертизу у финансового уполномоченного для вас проводят бесплатно.
  • Судебную экспертизу оплачивает сторона, которая заявила ходатайство, а проигравшая сторона потом возмещает расходы (ст. 96, 98 ГПК РФ).

Частые вопросы

Обязана ли страховая согласиться с независимой экспертизой?

Нет. Но если она не доплатит и не опровергнет заключение, спор решат финансовый уполномоченный или суд — с учётом всех доказательств.

Можно ли оспорить экспертизу после ремонта?

Сложнее: эксперт будет работать по фото, документам ремонта и заказ-нарядам. Поэтому до осмотра машину лучше не ремонтировать.

Можно ли использовать одну экспертизу и для ОСАГО, и для КАСКО?

Обычно нет: правила расчёта разные. Заказывайте расчёт под тот договор, по которому заявляете требование.

Что если страховая назначит повторную экспертизу?

Это её право. Если заключения расходятся, окончательно вопрос решает суд, часто с помощью судебной экспертизы.

Первоисточники

Не согласны с экспертизой страховой? Изучим акт осмотра и расчёт и скажем, стоит ли заказывать свою экспертизу и сколько можно доплатить.

Получите бесплатный разбор ситуации в офисе «ПРАВО РУЛЯ» в Самаре по адресу г. Самара, ул. Гагарина, д. 131А, офис 307 или по телефону +7 (987) 987 55-57.