Коротко. ОСАГО обязательно для всех владельцев машин (ст. 4 закона № 40-ФЗ): оно оплачивает ущерб, который вы причинили другим, но не вашу машину, если виноваты вы. КАСКО — добровольная страховка вашей собственной машины от ущерба и угона, на условиях конкретной страховой. КАСКО не заменяет ОСАГО: без полиса ОСАГО будет штраф 800 ₽ даже при действующем КАСКО. Если в ДТП пострадала ваша машина, а виноват другой водитель, можно обратиться либо по ОСАГО виновника, либо по своему КАСКО — но получить возмещение за один и тот же ущерб дважды нельзя.

ОСАГО и КАСКО: сравнение

ОСАГОКАСКО
Обязательность Обязательно, без полиса — штраф Добровольно; банк может потребовать при автокредите
Что страхует Вашу ответственность перед другими: их машины, имущество, здоровье Вашу машину: ущерб, угон или хищение — по выбранным рискам
Если виноваты вы Платит пострадавшим, вашу машину не ремонтирует Ремонтирует вашу машину, если такой риск включён в договор
Лимит 400 000 ₽ за имущество, 500 000 ₽ за здоровье каждого потерпевшего Страховая сумма из договора, обычно до рыночной стоимости машины
Условия Едины для всех, установлены законом и правилами Банка России Правила страхования конкретной страховой и договор: риски, франшиза, исключения
Стоимость Тарифный коридор Банка России и коэффициенты Определяет страховая, обычно заметно дороже ОСАГО
Срок исковой давности 3 года (п. 2 ст. 966 ГК РФ) 2 года (п. 1 ст. 966 ГК РФ)

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Да. ОСАГО — обязательный вид страхования, и КАСКО его не заменяет: КАСКО защищает только вашу машину, а закон требует застраховать ответственность перед другими участниками движения. За езду без ОСАГО штраф 800 ₽, повторно — от 3 000 до 5 000 ₽ (ст. 12.37 КоАП РФ). А если вы станете виновником ДТП без ОСАГО, ущерб второму участнику придётся оплачивать самому — подробнее в статье «Штраф за езду без ОСАГО и ДТП без полиса».

Вы не виноваты в ДТП: куда обращаться

У вас есть выбор:

  • По ОСАГО виновника — в свою страховую по прямому возмещению или в страховую виновника. Ремонт по направлению без учёта износа или выплата в случаях из закона, в пределах 400 000 ₽.
  • По своему КАСКО — по условиям договора: часто ремонт у дилера, без износа, без лимита ОСАГО. Но может быть франшиза, а страховой случай может повлиять на стоимость следующего полиса КАСКО.

Если страховая по КАСКО заплатила, она сама взыщет выплаченное со страховой виновника или с самого виновника — это суброгация (ст. 965 ГК РФ). Ваше участие не нужно.

Для новой машины КАСКО обычно выгоднее: ремонт у дилера сохраняет гарантию. Для машины постарше и при небольшом ущербе часто проще ОСАГО — чтобы не тратить франшизу и не терять скидку по КАСКО.

Вы виноваты в ДТП

  • Ущерб второму участнику возмещает ваша страховая по ОСАГО в пределах лимита. Сверх лимита — вы сами. См. «Ущерб больше лимита ОСАГО».
  • Вашу машину ремонтируют только по КАСКО — если риск «ущерб» в договоре покрывает ДТП по вашей вине. По ОСАГО виновник за свою машину ничего не получает.

Споры по КАСКО и ОСАГО: чем отличаются

  • Финансовый уполномоченный. По ОСАГО обращение к нему обязательно перед судом при любой сумме, по КАСКО — если требование не больше 500 000 ₽.
  • Закон о защите прав потребителей. К КАСКО он применяется в части, не урегулированной специальными нормами о страховании. Неустойку по КАСКО считают по этому закону от размера страховой премии — так сложилась практика, её подтверждают разъяснения Пленума ВС РФ о добровольном страховании (постановление от 25.06.2024 № 19).
  • Отказы. По КАСКО страховые чаще отказывают со ссылкой на правила страхования: не тот водитель, нарушены сроки уведомления, «не страховой случай». Многие такие отказы суды признают незаконными — подробнее в статье «Отказ по КАСКО со ссылкой на правила страхования».

Частые вопросы

Можно ли получить выплату и по КАСКО, и по ОСАГО за одно ДТП?

За один и тот же ущерб — нет. Но можно сочетать: например, часть ущерба, не покрытую одним договором из-за франшизы или лимита, — по другому основанию или с виновника. Расчёт лучше проверить с юристом.

Что выгоднее при небольшой царапине?

Если есть франшиза или скидка по КАСКО за безубыточность, часто выгоднее обратиться по ОСАГО виновника. При полной вине другого участника это не влияет на стоимость вашего полиса.

Банк требует КАСКО по автокредиту — это законно?

Требование застраховать залоговую машину может быть условием кредита. Но навязанные дополнительные услуги и страховки, без которых кредит выдали бы, можно вернуть — см. страницу «Навязанные услуги при покупке авто».

Нужно ли вызывать ГИБДД при ДТП, если есть КАСКО?

Зависит от правил страхования: многие страховые принимают европротокол или не требуют справок по отдельным повреждениям, но некоторые требуют документы ГИБДД. Проверьте правила своего полиса заранее.

Первоисточники

Страховая отказала по КАСКО или ОСАГО или не знаете, по какому полису выгоднее обратиться? Разберём документы и подскажем, где получить больше.

Получите бесплатный разбор ситуации в офисе «ПРАВО РУЛЯ» в Самаре по адресу г. Самара, ул. Гагарина, д. 131А, офис 307 или по телефону +7 (987) 987 55-57.